बीमा कैसे खरीदें ?

 जब कोई युवा नौकरी शुरू करता है, तो वह बीमा खरीदना पसंद करता है। हालांकि, सही तरीके से बीमा खरीदने के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप यह समझें कि इसके लिए क्या आवश्यक है और आपको बीमा किस लिए खरीदना चाहिए।

अगर हम बीमा के शाब्दिक अर्थ में जाते हैं, तो इसका मतलब ऐसी व्यवस्था है, जिसमें एक कंपनी एक निश्चित प्रीमियम लेती है और बदले में एक विशेष नुकसान के मामले में मुआवजे की गारंटी देती है।

जीवन बीमा के मामले में, इसे सरल शब्दों में समझा जा सकता है - एक समझौता जिसमें एक कंपनी प्रीमियम लेती है और आपकी मृत्यु के मामले में आपके नामांकित व्यक्ति को मुआवजा देती है। ध्यान रखें कि अधिकांश एजेंट जो बेच रहे हैं वह बीमा नहीं है। आपको किस राशि के लिए बीमा खरीदना चाहिए?

इस उत्तर तक पहुंचने के कई तरीके हैं। सामान्य समझ यह है कि आपको अपनी वर्तमान वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवरेज मिलना चाहिए। यह राशि परिवार के अन्य सदस्यों की आय, आपकी संपत्ति, मकान आदि के अनुसार बदल सकती है।

अगर आप नहीं समझ पा रहे हैं कि सालाना इनकम कवर का 10 गुना क्यों लेना चाहिए, तो आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं:

प्रश्न पूछें कि यदि आप नहीं हैं तो आपके परिवार को आवश्यक खर्चों के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी? जब आप इस सवाल का हल ढूंढ लेंगे तो आपके सामने जो रकम आएगी वह आपकी सालाना आमदनी का करीब 10 गुना हो जाएगी।

कैसे सुनिश्चित हो?

देश की विशाल आबादी के लिए जो सही है वह आपके लिए भी काम कर सकता है। बहुत से लोग जानते हैं कि वे बीमा कंपनी को कितना प्रीमियम दे रहे हैं। उन्हें नहीं पता कि अगर उनके साथ कोई दुर्घटना हो जाती है तो उनके परिवार को बदले में कितना पैसा मिलेगा।

वास्तव में जीवन बीमा व्यवसाय को इस तरह से संरचित किया गया है जहां सफलता की कसौटी ग्राहक की बीमित राशि नहीं बल्कि उसके द्वारा भुगतान किए जा रहे प्रीमियम की कसौटी है।

दिलचस्प बात यह है कि इस क्षेत्र में कई उत्पाद बीमा उत्पाद नहीं हैं। वे महंगे हैं और निवेश उत्पादों के रूप में बेचे जा रहे हैं। इनमें बीमा कवरेज बहुत कम होता है और इसे केवल नियामक की आवश्यकता के अनुसार ही रखा जाता है।

बीमा नियामक का काम ग्राहकों के हितों की रक्षा करना है। दुर्भाग्य से बीमा व्यवसाय में, नियामक अपनी सफलता को ग्राहकों से एकत्रित प्रीमियम की राशि से मापता है। यह होना चाहिए कि ग्राहकों को कितना बीमा दिया गया। यही सफलता का पैमाना होना चाहिए।

बीमा नियामक IRDA की वार्षिक रिपोर्ट में लोगों की बीमा राशि का खुलासा नहीं किया गया है। नियामक केवल बीमा घनत्व को कम करता है। बीमा घनत्व में प्रीमियम आय, देश की विकास दर (जीडीपी) का अनुपात आदि शामिल हैं।

IRDA डेटा हमें यह नहीं बताता कि बीमा की राशि दी गई है। वे बताते हैं कि लोगों से प्रीमियम के तौर पर कितना पैसा वसूल किया गया।

सवाल यह है कि जब किसी ग्राहक की मृत्यु होती है तो उसके परिवार को कितना पैसा मिलता है?

*कितने ग्राहक इस कवर के बारे में जानते हैं?

*किए गए कुल प्रीमियम और प्रदान किए गए बीमा कवरेज का अनुपात क्या है?

यह जानकारी या तो उपलब्ध नहीं है, या गोपनीय रखी जाती है।

बीमा नियामक का यह रवैया उस व्यक्ति में भी दिखाई देता है जो आपको बीमा बेचता है। एजेंट आपको कैसे प्रभावित करने की कोशिश करते हैं यह एक लंबी कहानी है। बीमा खरीदते समय बस इस बात का ध्यान रखें कि कवरेज आपकी वार्षिक आय का 10 गुना हो। अगर आपको यह मिलता है तो आप सही बीमा उत्पाद खरीद रहे हैं।

बीमा खरीदने का मूल नियम यह है कि आप बीमा और निवेश को दो अलग-अलग चीजें मानते हैं। भारत में बीमा विक्रेता निवेश और बीमा को मिलाकर आपको भ्रमित करते हैं। टर्म इंश्योरेंस न खरीदें क्योंकि बदले में आपको कुछ नहीं मिलता - इस तर्क के बारे में सोचें। आप जोखिम से सुरक्षा के लिए बीमा खरीद रहे हैं।

एजेंट आपको केवल उसी में बेचने की कोशिश करता है जिसमें उसे अधिक कमीशन मिलता है। वह आपके साथ ईमानदार नहीं हो सकता। अगर रेगुलेटर सो रहा है तो एजेंट मनमानी करेगा, आपको मूर्ख बनने की बजाय सावधान रहने की जरूरत है।

(यहां व्यक्त विचार निजी हैं।)